投保銅板微型保單　弱勢也能有保障│理財周刊

金管會大力推動微型保險成績亮眼，截至去年底，承保人數已超過十三萬人，弱勢民眾可以藉每年約三、四百元的保費，獲得五十萬元的保障。

文．林佳弘

去年金管會大力推動微型保險，成績表現亮眼，單去年增加的保戶數，就超越了開辦四年來總數近1.5倍，投保戶驟增至13.1萬人，總累積承保保額超過新臺幣439億元。而去年增加之承保人數約七萬七千多人，大幅超越微型保險自2009年七月開辦以來，四年(至2013底)所累積的五萬三千多人。金管會指出，微型保險保護傘持續擴大，對於補強社會基層安全助益相當大。

銅板保單 弱勢族群保護傘

微型保險又稱為「銅板保單」，是由保險公司以極優惠的保費回饋社會，提供低收入戶或弱勢族群基本保障，以降低政府社會福利的支出。以一名從事資源回收、被社會局列為低收入戶的單親媽媽為例，投保微型傷害保險，每年保費僅需二百多元，平均每天保費不到一塊錢，即可享有約三十萬元的意外保障。

但立意如此良好微型保險，為何自2009年開放銷售至2013年底以來，四年成績卻不如去年整年的投保人數？有保險營業員坦言，投保率不佳的原因，主要是「最需要的人根本不知道有微型保險」，此外法令限制太多，也讓銷售人員避之唯恐不及。

為此，金管會除去年六月下旬修正保險業辦理微型保險業務應注意事項，放寬弱勢民眾範圍、增加微型保險商品種類、提高保額、增加代理投保單位、簡化保險業績效評估認定作業，及放寬績效認定標準等限制外，並於去年九月放寬保險公司，首張微型保險商品得採備查方式辦理。

此外，金管會還在去年舉辦公益路跑園遊會，以及「高齡無牽掛，微型保安康」微電影創作大賽等推廣活動，讓弱勢民眾知道微型保單的好處，由此配合放寬法令限制與保險業者大力宣導，才大幅增加微型保險的投保人數。

目前以原住民及流動攤販為主要推廣族群的新光人壽舉例說，一名花蓮地區保吉通訊處的區經理，因為本身也是原住民，所以對原住民福祉的關心不遺餘力，常透過教會、團契、頭目選舉等原住民集會，鼓勵轄下組長，以團體說明方式積極推廣微型保險，短短一個月內，就有150多位原住民購買微型保單，為自己的基本生活多一份保障。

另一名台北板橋地區重陽通訊處的組長，因為認同微型保險具有的公益性質，多次傳遞相關的資訊給在貨運業從事會計的朋友，還獲得貨運公司老闆的邀約，為辛勞工作的貨運司機們，講解微型保險的內容及重要性，成功地簽回三十七張保單。

金管會表示，目前共有二十六家保險公司開辦微型保險業務，其中產險十一家、壽險十五家。據壽險公會統計，自2009年十一月至今年一月底，辦理微型保險累計承保人數前五名的壽險公司，依序為國泰、新光、台銀、南山與富邦；至於去年承保人數前三名的保險公司，則依序為泰安產險、國泰與新光。

投保微型保險 留意條件限制

金管會主委曾銘宗表示，常有民眾認為，保險是為有錢人規劃與服務的，其實不然；微型保險就是要讓社會的弱勢族群，可以用少少的銅板保費，獲得五十萬元的基本保險與保障，此對台灣日趨Ｍ型化的社會發展，可以彌補不足的保險制度，幫助社會穩定發展並照顧更多弱勢民眾。

不過，既然微型保險是針對弱勢民眾所提供的保險保障服務，自然對投保人也會有條件上的限制。以中華郵政推出的微型保單為例，投保人須符合五大條件之一，如為無配偶且全年綜合所得在三十五萬元以下者，屬於夫妻二人的全年綜合所得在新台幣七十萬元以下家庭之家庭成員、原住民、漁民、農民。至於投保年齡限制方面，初投保者為十六到六十歲，續保可至六五歲。

中華郵政指出，壽險保單需要是死亡或全殘才能給付；意外險則是意外死亡或導致殘廢給付，若不幸殘廢，則按殘廢等級依照比例給付保費。

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