保單借款　資金應急有訣竅│理財周刊

春節假期的龐大開銷，令不少人於年後難免出現資金捉襟見肘的窘境，而保單借款的低利與便捷的特性，不啻在短期的資金周轉上提供了另一個應急管道。

文．林佳弘

今年農曆春節來得晚，初六開工，國中、小學也準備要開學了。從事業務員的小陳看看存摺裡的存款金額，嘆了嘆口氣，跟一旁正在看電視笑得開心的妻子說，付完兩個小孩開學要繳的學費，戶頭裡所剩的錢，可能連房貸都不夠繳了。妻子聽完一臉無奈地回應說，自己帳戶裡的錢，在給完公婆跟爸媽的紅包後，算算也不夠支應這個月的家用…。

雙薪家庭的小陳，夫妻倆每個月的合併薪資，在繳完房貸、家用以及小孩的教育費用後，每個月能存下來的錢並不多，每到過年、開學時刻，特別顯得左支右絀。

尤其今年小陳剛換工作沒多久，年終獎金沒有著落，讓他在過年時的資金運用上更是捉襟見肘，不得不省下一家四口走春出遊免不了的額外花費。

保單借款門檻低 享便捷、低利優勢

小陳的妻子突然想到，先前同事曾說要以壽險保單來借款。由於一般臨時若要跟銀行借款辦信貸，需要時間等銀行審核，往往趕不上突然的應急，而且能不能通過最終審查也不能把握。但若是以保單借款，則少了審核徵信的流程，同時撥款快速。

台灣人壽表示，保單借款管道多元且手續簡便，相較銀行信用卡、信用貸款等方式，不但免保人、免徵信、免手續費、無違約金，且借款期間由自己決定。

此外，相較於保單借款利率可低達2.68％，有些壽險公司甚至推出更低的利率，一般銀行的小額信貸與信用卡借款，利率就顯得相對偏高。

以春節期間各家保險公司推出優惠利率的保單借款方案為例，台灣人壽即針對首貸保戶推出「真好康首貸保單借款專案」，提供保戶2.5％一年的優惠利率專案；另外「羊羊得意保單借款專案」亦提供續貸戶3.99％一年的優利選擇。不過，壽險公司的保單利率並非都相同，有些也可能比銀行還高，建議民眾可至投保壽險公司網站先行查詢。

借款應急雖方便，注意條件限制

雖然保單借款具有許多方便的優勢，但台灣人壽還是提醒保戶，當未償還之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約的效力即會停止，因此一旦使用保單借款，在短期內無法償還時，一定要記得要定期繳交利息，並且在保單借款前，一定要詳細閱讀保單借款約定書，以維護自身權益。

還有一點要特別注意的是，大多數的意外險、醫療險及健康險主險都沒有提供保單借款的服務，而一般傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的八到九成，投資型保單的可貸金額則約為六成左右，實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。

另外，為了避免民眾因保單借款而與保險公司發生糾紛，金管會也呼籲，保單借款雖為資金周轉管道之一，但保戶應在申請前，事先瞭解借款可能衍生的利息負擔與權利義務關係。

金管會強調，保戶申請保單借款前應注意事項有三，首先是「借款利率」。由於保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定，故各保險公司之借款利率不一，保戶可於借款前上中華民國人壽保險商業同業公會網站之「各壽險公司保單借款利率一覽表」先做比較。

避免糾紛 借貸前應先停看聽

其次是「契約效力」。依照《人壽保險單示範條款》規定，未償還之借款本息超過保單價值準備金時，保險契約之效力即行停止；換言之，保險契約若有此條款，則在保險契約效力停止期間，被保險人發生保險事故時，保險公司將不予理賠。

最後是「理賠金額將扣除借款本息」。因《人壽保險單示範條款》規定，若被保險人不幸於借款期間，且保險契約尚未停效下發生保險事故，保險公司將在應給付之保險金中，先扣除尚未清償之本息後，再給付予受益人，故保障金額將因借款而出現缺口。

金管會強調，保單借款雖具有隨借隨還之便利性，但保戶於申請前仍應瞭解上述注意事項，並詳細閱讀保單借款約定書，以維護自身權益。

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